Esnaf ve Sanatkarlar Kredi Kefalet Kooperatifleri(ESKKK) tarafından esnaf ve sanatkarlara kullandırılan Hazine ve Maliye Bakanlığı destekli kredilerin faiz oranlarında ve limitlerinde 11.10.2022 tarihinden itibaren yeni düzenlemeye gidilmiştir.
Esnaf ve sanatkarın kullandığı İşletme ve Yatırım kredilerinde faiz oranı %7,5 olmuş ve birinci grup kooperatiflerin ortaklarına verilecek kredi limiti de 500.000 TL’ye yükseltilmiştir. Tüm kooperatif ortaklarına kullandırılacak İşyeri Edinme ve Taşıt Edinme Kredi miktarı da aynı faiz oranıyla 1.500.000 TL’ye çıkarılmıştır.
Bu krediler esnaf ve sanatkarların ikametgah veya işyeri adresinin bulunduğu yerdeki Esnaf ve Sanatkarlar Kredi Kooperatiflerine üye olmak kaydıyla kullanabilmektedir.
ESKKK kefaletiyle Türkiye Halk Bankası A.Ş. kaynaklarından kullandırılan faiz indirimli “kooperatif kredileri”nden kooperatif adına yapılan kesinti oranları(2022 itibariyle);
-% 2 oranında bloke sermaye kesintisi (sonradan ortağa iade edilmektedir),
-%1,25 oranında yıllık masraf karşılığı kesintisi (Kredi kullandırım tarihinden itibaren her yıl kalan anaparanın %1,25’idir. Örneğin 1 yıl vadeli kredinin masraf oranı %1,25’i iken 5 yıl vadeli kredinin %3,75’ine karşılık gelmektedir.)
-%1 oranında risk fonu kesintisi,
-%0,5 (Binde 5) oranında üst kuruluş katılım payı kesintisi,
-%1 yıllık banka komisyon oranı
olmak üzere toplam %5,75 düzeyindedir. Ancak, % 2 oranındaki bloke sermaye kesintisi kredi borcu kapandığında ortağa iade edildiği için kooperatifçe yapılan toplam net kesinti, kredi tutarının %3,75’i düzeyindedir.
Öte yandan bu kredi için kredinin vadesine göre de maliyetler ortaya çıkmaktadır. Örneğin 5 yıl vadeli örnek kredi ödeme planına göre peşin kesilen 6.250 TL masraf tutarı dışında kalan 4 yıl içinde 12.500 TL daha(%2,5) masraf tutarı kesilmektedir. Yine vadeye göre her yıl banka tarafından kesilen komisyon oranı da 15.000 TL’ye (%3) ulaşmaktadır.
Aşağıda 5 yıl vadeli 500.000 TL işletme kredi kullanacak olan bir kişinin ödemesi gereken tutarlar gösterilmiştir.
| ESNAF ve SANATKARLAR KREDİ KEFALET KOOPERATİFİ KREDİ ÖRNEK ÖDEME PLANI | |||||
| Kredi Türü: İşletme kredisi Kredi Tutarı: 500.000 Kredi tarihi: 13.10.2022 Taksit sayısı: 10 | Bloke sermaye oranı: 2.00 Masraf oranı: 1,25 Kredi faiz oranı: 7,5 Banka komisyon oranı peşin: 0 | TESKOMB hisse oranı: 0,25 Bölge Birliği hisse oranı: 0,25 Risk sermayesi oranı: 1 Banka komisyon oranı(yıllık): 1 | |||
| Taksit/Vade Tarihi | Ana para | Faiz | Masraf | Banka Komisyonu | Toplam |
| 1-13.04.2023 | 50.000 | 19.062,50 | 0,00 | 2.500 | 71.562,50 |
| 2-13.10.2023 | 50.000 | 17.156,25 | 0,00 | 2.500 | 69.656,25 |
| 3-13.04.2024 | 50.000 | 15.250,00 | 2.500 | 2.000 | 69.750,00 |
| 4-13.10.2024 | 50.000 | 13.343,75 | 2.500 | 2.000 | 67.843,75 |
| 5-13.04.2025 | 50.000 | 11.375,00 | 1.875 | 1.500 | 64.750,00 |
| 6-13.10.2025 | 50.000 | 9.531,25 | 1.875 | 1.500 | 62.906,25 |
| 7-13.04.2026 | 50.000 | 7.583,33 | 1.250 | 1.000 | 59.833,33 |
| 8-13.10.2026 | 50.000 | 5.718,75 | 1.250 | 1.000 | 57.968,75 |
| 9-13.04.2027 | 50.000 | 3.791,67 | 625 | 500 | 54.916,67 |
| 10-13.10.2027 | 50.000 | 1.906,25 | 625 | 500 | 53.031,25 |
| TOPLAM | 500.000 | 104.718,75 | 12.500 | 15.000 | 632.218,75 |
| KESİNTİLER | |||||
| Bloke sermaye kesintisi: 10.000 (kredi bitiminde iade edilmektedir) Peşin alınan risk kesintisi: 5.000 Bölge birliği kesintisi: 1.250 TESKOMB kesintisi: 1.250 | Ortak sermaye tutarı: 100 Peşin alınan masraf: 6.250 | Kesinti toplamı: 23.850 Ödeme toplamı: 632.218,75 Net ele geçen: 476.150 | |||
Tablodan görüleceği üzere 5 yıl vadeli ve %7,5 faizle kullanılan 500.000 TL kredi için beşinci yılın sonunda 104,718,75 TL faiz ödenecektir. Bu çıplak faiz olup diğer masraf ve komisyonlar dahil değildir. Ancak kredi kullanan esnaf bu faiz yüküne ilave olarak masraf, üst birlik kesintisi, risk payı vs. adlar altında 13.750 TL (bloke sermaye kesintisi ve ortak sermaye tutarı hariç) peşin ve 27.500 TL de yıllara yayılan masraf ve banka komisyonu olmak üzere toplam 41.250 TL ek maliyete katlanmak zorunda kalmaktadır. 500.000 TL kredi kullanan bir esnafın eline 476.150 TL geçmekte ve 5 yıllık vade sonunda ise 632.218,75 TL ödeme yapmış olmaktadır.